クラウドバンクで投資しても大丈夫？｜現役投資家が解説

と迷っている方へ。

結論から言うと次の通りです。

僕はクラウドバンクで、

クラウドバンクに対しては僕は是々非々の中立的な立場です。

そんな僕がソシャレン初心者の方に、クラウドバンクで投資して大丈夫か、詳しく解説します。

クラウドバンクの概要

まず最初にクラウドバンクの概要を説明します。

クラウドバンクの基本情報

クラウドバンクは2013年に運営を開始した老舗業者です。

SBIソーシャルレンディングやクラウドクレジットとともに高い人気を得ています。

※1：2020年1月20日現在
※2：2019年に運用が開始された案件の実績

クラウドバンクはソーシャルレンディング

クラウドバンクはソーシャルレンディングです。

ソーシャルレンディングとは何か？

よく分からないという方に簡単に説明します。

ソーシャルレンディングとは？

ソーシャルレンディングとは一言で言うと「貸金業」です。

ソーシャルレンディングは次のような流れで行われます。

ソーシャルレンディングは銀行と同じ

ソーシャルレンディングの仕組みは基本的に銀行と同じです。

預金者が銀行に預けたお金を銀行が企業に貸し、企業から受け取った利息の一部を預金者が受け取りますよね？

間に入るのが銀行かソシャレン業者かという違いだけで、

という本質的な部分で、ソーシャルレンディングは銀行と同じです。

ソーシャルレンディングのメリット

ソーシャルレンディングの大きなメリットは2つあります。

業者や案件によりますが、利回りは平均で4～7％と銀行預金より圧倒的に高いです。

また、スマホやパソコンで簡単に投資でき、投資したあとは運用期間が終わるまで、やることは一切ありません。

クラウドバンクは業界第2位の大手業者

クラウドバンクの累計応募総額は、2019年末の時点で783億円です。

実質休業状態のmaneoを除くと、SBIソーシャルレンディングに次ぐ業界第2位の大手業者です。

特に注目すべきは伸び率で、サービス開始以来、倍々ゲームで伸びています。

クラウドバンクの案件の種類

クラウドバンクが募集する案件には様々なものがあります。

特に太陽光発電の案件が多いのが特徴です。

また、上場企業向け融資は借り手が上場企業なので安全性が高いです。

上場企業案件を扱っているソシャレン業者は、クラウドバンク以外では以下の3社だけです。

米国不動産案件も現状ではクラウドバンクの独壇場です。

このように、案件の種類が多いことがクラウドバンクの特長の一つです。

クラウドバンクの運営会社

次にクラウドバンクの運営会社を紹介します。

クラウドバンクの運営会社は証券会社

クラウドバンクを運営するのは日本クラウド証券株式会社です。

日本クラウド証券株式会社

日本クラウド証券株式会社（以下、クラウド証券）は1997年にディー・ブレイン証券として設立されました。

その後、みどり証券を経て2013年4月に現社名に変更されました。

そして、2013年12月からクラウドバンクのサービスを運営しています。

クラウド証券は第一種金融商品取引業者

ソーシャルレンディングは主に募集と貸付の2つの業務から成り立ちます。

そして、それぞれの業務を行うには登録が必要です。

証券会社は第一種金融商品取引業者です。

クラウドバンクは第一種金融商品取引業者のクラウド証券と、グループ会社で貸金業者のクラウドバンクフィナンシャルサービスの2社で業務を分担しています。

クラウドバンクの業績

次にクラウドバンクの業績です。

クラウドバンクのサイトにはクラウドバンクグループの連結決算が出ています。

しかし、連結決算にはコンサルティング業など他の事業も含まれています。

そこで、ここではクラウド証券単独の決算を見てみます。（単位：百万円）

サービス開始以来ずっと赤字が続いていましたが、2018年に黒字転換し、翌年も黒字を継続しています。

クラウドバンクの業績はおおむね好調と見て良いでしょう。

クラウドバンクのメリット

それでは、クラウドバンクのメリットを見ていきます。

1．過去に貸し倒れがないので信頼性が高い

クラウドバンクは今までに貸し倒れを起こしたことが一度もありません。

借り手企業からクラウドバンクが回収し、すべて投資家に返済しています。

後述しますがクラウドバンクは行政処分を受け、5ヶ月に渡り業務を停止したことがあります。

しかし、その間も分配金の支払い、元本の返済は止まることなく行われました。

もちろん、今後も貸し倒れが起きないという保証はありません。

しかし、今まで一度も貸し倒れがないという事実は、クラウドバンクを信頼する材料になるでしょう。

2．第一種金融商品取引業者なので安全性が高まる

クラウドバンクは第一種金融商品取引業者

金融商品取引業は次の4つに区分されます。

ソーシャルレンディングの運営には第一種または第二種金商業の登録が必要です。

ほとんどのソシャレン業者は第二種での登録ですが、クラウドバンクは第一種金融商品取引業で登録しています。

金融庁による検査が多いので安全性が高まる

ところで、金融庁は金融商品取引法第56条の2及び第194条の7に基づき、金融商品取引業者に対して検査を行います。

そして、さきほどの区分ごとに検査が行われる頻度が大きく異なります。

下の表は4区分ごとに検査が行われた業者の数をまとめたものです。（業者数は2018年3月末時点のもの）

第二種は全国に1,174業者ありますが、1年間に金融庁の検査が入るのは平均44.6業者で、全体の3.8％にすぎません。

これに対して第一種は全体の16.5％の業者に検査が入ります。

金融庁の検査が第二種の4倍以上の頻度で入るため、第一種であるクラウドバンクの安全性が高まります。

3．過去に行政処分を受けているので安全性が高まる

過去に行政処分を受けている

クラウドバンクは2015年と2017年に、それぞれ下記の理由で金融庁から行政処分を受けています。

いずれもお粗末でほめられたことではありません。

ただし、意図的にだますとか、詐欺的な行為を行ったわけではありません。

行政処分によって改善された

クラウドバンクは2013年に旧みどり証券を買収して設立されました。

当時のみどり証券は倒産寸前で、システムも古くリストラで人材も不足しており、問題が起きて当然の状態でした。

それが、金融庁から受けた業務改善命令を実行したことで、クラウドバンクのシステムや管理体制が大きく改善されたのです。

行政処分を受けてしっかりした会社に変わったという意味で、僕はクラウドバンクの行政処分をポジティブに捉えています。

4．運用期間が短いので安全性が高まる

2019年のクラウドバンクの案件の運用期間は平均9.1カ月でした。

全体の6割弱の案件で運用期間が9カ月以下で、1年を超えるのは2割強だけです。

将来は予測できないので、運用期間が長くなるほどリスクは高まります。

その点、クラウドバンクは多くの案件で運用期間が短いので安全性が高まります。

5．上場企業案件があるので安全性が高まる

クラウドバンクには上場企業案件があります。

ジャスダック上場企業が連帯保証を行うため、極めて高い安全性が期待できます。

6．案件の種類が多いので分散投資でリスクを下げられる

もし、不動産案件だけに投資していて、急に不動産不況が来たら大変ですよね？

ソーシャルレンディングでは投資先を分散してリスクを下げることが重要です。

クラウドバンクには様々な種類の案件があります。

クラウドバンクは案件の種類が多いので、分散投資でリスクを下げやすいです。

7．利回りが高いので儲けやすい

2019年のクラウドバンクの案件の利回りは平均6.6％でした。

下表の通り全体の9割が利回り6％以上です。

最近のソーシャルレンディングの利回りは2～5％程度が主流です。

7％以上が出るのはLENDEXやクラウドクレジットなど一部の業者だけです。

クラウドバンクは利回りが6％以上の案件が多いので、他のソシャレン業者に比べて儲けやすいです。

8．最低投資額が1万円なので少額で投資できる

クラウドバンクの最低投資額は1万円で、1万円以上は千円単位で投資できます。

1万2千円といった少額でも投資できるので、資金が少ない人でも投資しやすいです。

9．案件を小口に分けて募集するので投資しやすい

クラウドバンクは小口に分けて募集

普通の業者は1億円を1つの案件として1回で募集します。

これに対してクラウドバンクは、案件を小口に分けて募集します。

1千万円の案件を10回に分けて募集するというイメージです。

小口に分けると応募しやすくなる

一度にまとめて募集すると、募集開始と同時に投資家が殺到するので投資しにくいです。

これに対してクラウドバンクは、募集時刻を予告せずに10個の案件を少しずつ出していきます。

ですので、一気にすべてがなくなることがありませんし、1回目に気付かなくても2回目、3回目で投資することができます。

さらに、すべての案件を小口に分けているので、常に何かの案件が募集されている状態になります。

このため、クラウドバンクは人気業者の中ではクラウドクレジットと並んで最も投資しやすいです。

10．即時に入金されるので投資しやすい

クラウドバンクは事前入金方式

クラウドバンクの投資応募は事前入金方式で行われます。

Suicaにチャージしたお金で電車に乗るようなイメージです。

事前入金方式の問題点

事前入金方式にはいくつかの問題点があります。

例えば、すごく良い案件が出たけれど、投資家口座にお金がなくて投資できない。

今から振り込んでも投資家口座に入金される頃にはなくなっている、という問題です。

クラウドバンクは即時に入金される

ですが、クラウドバンクでは振り込んだお金が即時に投資家口座に入金されます。

しかも24時間いつでもです。

ですので、例えば次のようなことが可能です。

クラウドバンクは事前入金方式ですが、即時に入金されるので投資しやすいです。

11．毎月分配なので儲かっている実感を得やすい

クラウドバンクでは分配金が毎月支払われます。

少額であってもチャリンチャリンと毎月入ってくるので、儲かっている実感が得やすいです。

12．再投資しやすいので投資効率が上がる

クラウドバンクは再投資しやすい

運用期間が終わると投資したお金と分配金が投資家口座に入ってきます。

そのまますぐ新しい案件に再投資できたら、投資効率が上がりますよね？

ここまで見てきたようにクラウドバンクは、

ため、再投資がしやすいです。

千円単位で再投資できる

しかも、1万円以上は千円単位で投資できるため、分配金も有効に再投資できます。

どういうことかと言うと、例えば次の案件の場合、

運用期間が終わると元本＋分配金で、209,550円が投資家口座に入ってきます。

再投資で投資効率が上がる

普通のソシャレン業者だと投資は1万円単位なので、再投資できるのは20万円だけです。

その結果、9,550円が投資家口座で寝ることになります。

これに対してクラウドバンクは千円単位で投資できるので、209,000円を再投資できます。

ですので、投資家口座で寝るのは550円だけで済むのです。

クラウドバンクは再投資しやすい上に千円単位で再投資できるので投資効率が上がります。

13．ソーシャルレンディングなので手間がかからない

クラウドバンクはソーシャルレンディングなので、投資をしたらお金が戻ってくるまで作業はありません。

投資をしたら戻ってくるのを待つだけなので、手間がかかりません。

14．入出金手数料が無料なのでオトク

クラウドバンクは投資家口座に振り込む入金手数料が無料です。

さらに、運用期間が終わって戻ってきたお金を投資家口座から引き出す出金手数料も無料です。

その他の手数料もかかりませんので、手数料に関してはクラウドバンクが最もオトクです。

15．サイトの設計が良いので使いやすい

クラウドバンクはサイトの設計が良く、ストレスなく直感的に操作できます。

サイトが使いやすいこともクラウドバンクのメリットの一つです。

16．法人、未成年でも口座を開設できる

クラウドバンクは法人口座を開設できます。

また、親権者が管理を行うのであれば未成年名義でも口座を開設できます。

クラウドバンクのメリットのまとめ

クラウドバンクのメリットをまとめます。

クラウドバンクのデメリットとリスク

次はクラウドバンクのデメリットとリスクです。

1．元本が保証されないのでリスクがある

ソーシャルレンディングでは元本は保証されません。

借り手が返済できなくなると投資したお金の一部、場合によっては全部が戻ってこなくなります。

2．借り手情報が非開示の案件があるのでリスクが高まる

ソーシャルレンディングでは投資家が出したお金が企業に貸し付けられます。

しかし、金融庁の指導で借り手の情報は非開示とされてきました。

2019年3月からは開示できるようになりましたが、現在でも多くの業者で非開示の案件が募集されています。

クラウドバンクの場合、2019年は半分の案件で借り手情報が非開示でした。

これらの案件では誰だか分からない相手にお金を貸すことになりますので、投資家のリスクが高まります。

3．途中で引き出せないのでリスクが高まる

ソーシャルレンディングでは運用期間が終わるまで、投資したお金を引き出すことはできません。

投資したあとで借り手企業が倒産しかけと分かっても、運用期間が終わるまでできることは待つことだけです。

ですので、特に運用期間が長い案件ではリスクが高まります。

4．早期償還があるので投資効率が落ちる

ソーシャルレンディングでは予定よりも早くお金が戻ってくる早期償還があります。

例えば運用期間が12ヶ月だったのに6ヶ月で終わると、分配金は半分になります。

そして、運用終了からお金が戻ってくるまでは1カ月前後かかります。

ですので、戻ってきてすぐに再投資しても、どうしてもタイムラグが出ます。

このため、資金を投資できない空白の期間が生じ、投資効率が落ちます。

5．海外案件はリスクが増える

クラウドバンクにはアメリカの不動産案件があります。

海外案件であるため、国内案件に比べて以下の2つのリスクが増えます。

国内案件に比べてリスクが増えますので注意しましょう。

6．主要以外の借り手の情報は非開示

クラウドバンクの案件は借り手が複数ある

クラウドバンクではほとんどの案件で複数の借り手にお金が貸し付けられます。

ある案件では総額2,000万円が募集され、合わせて3つの借り手企業に貸し付けられました。

その他の借り手の情報は開示されない

借り手企業が複数であることはリスクの分散につながりますので、一概に悪いとは言えません。

問題はその他の借り手の情報が一切開示されないことです。

この案件でもA社については豊富な情報が開示されました。

しかし、B社とC社については一切の情報が開示されませんでした。

それどころか、募集の段階で融資先にB社とC社が含まれることすら示されていないのです。

開示されないので投資判断をしにくい

その他の借り手への融資額は、一部の案件では募集総額の20％に達します。

つまり、自分が投資するお金の2割が、まったく分からない相手に貸し付けられるということです。

開示されるのは主要な借り手の情報だけで、その他の借り手の情報は開示されない。

このため、投資して大丈夫なのか判断しにくいです。

7．太陽光案件に偏っている

これはリスクと言うより懸念点です。

案件の7割が太陽光関連

2019年のクラウドバンクの案件の内、7割が太陽光発電に関連するものでした。

太陽光発電は先行きに不透明感があり、そこに7割をつぎ込んでいるクラウドバンクは大丈夫なのか？という不安があります。

投資先が偏るリスク

また、募集される案件の7割が太陽光なので、注意しないと自分の投資先も7割が太陽光になってしまいます。

さらに、会員限定情報なので詳細は控えますが、太陽光案件の4割が同じ借り手です。

ですので、気をつけておかないと同じ借り手ばかりに投資先が偏ることになります。

投資先の偏りは大きなリスクですので、十分な注意が必要です。

8．油断して甘い投資になる

メリットのところで見たように、クラウドバンクは過去に貸し倒れがゼロです。

それゆえ「クラウドバンク=安全」という認識が広がっています。

このため、投資家が「クラバンだから大丈夫」と油断し、ろくに案件の内容も調べずに緊張感のない甘い投資をしがちです。

その結果がどうなるかは、2019年に起こった数々の事件が示す通りです。

僕はこれがクラウドバンクの最大のリスクだと思っています。

クラウドバンクのデメリットとリスクのまとめ

クラウドバンクのデメリットとリスクをまとめます。

クラウドバンクの評判と口コミ

クラウドバンクの評判と口コミについて、主にツイッターのものを紹介します。

クラウドバンクの良い評判と口コミ

「儲かってうれしい」は、ものすごく分かります！

僕もソシャレンが生まれて初めての投資だったので、「これがお金に働いてもらうってことか！」と、めちゃくちゃ感動しました。笑

安定して分配金が入ってくる、これまで無事故である点の評価が高いです。

それと、他の業者でクリック合戦が多いだけに、投資しやすい点でクラウドバンクの評価が上がってきています。

また、2019年12月に始めた即時入金サービスは、全業者で唯一の入金手数料無料ということで高い支持を得ています。

分配金が毎月入り、しかも常に募集案件があるため再投資しやすい点も評価が高いです。

クラウドバンクの悪い評判と口コミ

他の人気業者に比べれば投資しやすいですが、投資できない場合もあります。

早期償還は正直けっこうあります。ま、戻ってくるだけ御の字ですが。

太陽光案件に偏り気味な点は僕も懸念しています。

最後の一つはクラウドバンクに限らずソーシャルレンディングに共通の問題です。

クラウドバンクで投資して大丈夫かの判断

以上を踏まえ、クラウドバンクで投資して大丈夫かの判断です。

クラウドバンクの要点の整理

まず、ここまで見てきたクラウドバンクの要点を整理します。

クラウドバンクでの投資には注意が必要

以上より「クラウドバンクでの投資には注意が必要」と判断します。

過去の実績などから見る限り、基本的に投資して大丈夫だと考えます。

しかし、それでもなおリスクがあることは事実です。

ところが、評価が高いがゆえに、油断した甘い投資になりがちです。

その結果、「maneoファミリーだから大丈夫」で投資して被害に遭った二の舞になりかねません。

クラウドバンクの評価が高いからこそ、意識的に緊張感を持ち、注意して投資することが最も重要です。

僕がクラウドバンクで投資していない理由

さて、クラウドバンクを評価しておきながら、なぜ僕は投資していないのか？

一言でいうと「極度の小心者だから」です。笑

クラウドバンクで投資できる案件がない

クラウドバンクには以下の種類の案件があります。

さて、僕はリスクを避けるために「投資のマイルール」を作っているのですが。

異常に神経質なルールでして。

マイルールに当てはめると、ほとんどの案件が投資対象外になってしまうのです。

なので、上場企業案件くらいしかクラウドバンクで投資できる案件がないのです。

その上場企業案件ですが、2019年5月と7月に募集された分が、11月と12月に満額償還されました。

それで、そろそろ投資してみようかな？と迷っているところです。

クラウドバンクで投資する際の注意点

僕みたいなことを言っていると、どこにも投資できなくなるのも事実です。

そこで、もし僕がクラウドバンクで投資するならば、どういう点に注意するかを紹介します。

1．案件をちゃんと調べる

基本は案件分析です。

もし僕が上場企業案件に投資するならば、その企業の沿革、事業内容から経営者の経歴まで調べ尽くします。

ですが、そこまでかける時間がないという方は、せめて会員限定情報だけは一文字残らず全部読みましょう。

2．短期案件を優先

運用期間が長くなるほどリスクが高まります。

基本的に6カ月以内の案件に投資することをおすすめします。

3．ベストは上場企業案件

安全性を考えるとベストは上場企業案件への投資です。

4．投資先を分散させる

投資先が集中するとリスクが高まります。

案件の種類、借り手企業ともに分散させましょう。

と言っても、僕たち凡人の記憶力なんていい加減なものです。

案件種、借り手企業ごとの投資額が分かるようにエクセルで表を作るなど、具体的に対策を取りましょう。

5．再投資しない勇気を持つ

クラウドバンクは再投資しやすいので、お金が戻ってくると「多少は妥協してでも再投資しておけ！」となりがちです。

ですが、「良い案件があるから投資する」のが本来の投資です。

お金が戻ってきても良い案件がなかったら、じっとこらえて投資は見送る。

再投資しない勇気を持ちましょう。

6．他の業者を併用する

クラウドバンクで安全な案件だけに投資していると投資額を増やせません。

ですので、他の業者も合わせて使いましょう。

例えば次のような業者です。

借り手が上場企業で安全性が高い

上述の通り上場企業案件は安全性が高いです。

CRE Fundingは借り手が東証一部上場企業だけなので、安心感が高いです。

不動産クラファン

最近はソシャレンよりも不動産クラファンの方が人気が高くなっています。

情報の透明性が高いこと、運営業者の信頼性が高いことなどが理由です。

CREALは業界最大手で最も人気が高いです。

他の3社はいずれも運営会社が上場企業で、信頼性が極めて高いです。

その他のオススメ業者

その他のおすすめ業者については、下記の記事を読んでみてください。

毎月、更新しています。

【2024年7月更新】ソーシャルレンディングおすすめ厳選7社

【2024年7月1日更新】「どの業者が良いか分からない！」という方へ。ソシャレンと不動産クラファンで累計投資2億1千万円の現役投資家が信頼性、安全性など5段階評価し、初心者にオススメのソーシャルレンディング業者を紹介します。

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【2024年7月更新】不動産クラウドファンディングおすすめ9社

【2024年7月1日更新】「どの業者が良いか分からない！」という方へ。累計投資額2億1千万円の現役投資家が信頼性、安全性などを5段階で評価しオススメの不動産投資型クラウドファンディング（不動産クラファン）を紹介します。

asean-info.net

2024.07.01

クラウドバンクでの投資のまとめ

長くなりましたので最後にまとめます。

クラウドバンクは良いです。

ですが、「クラウドバンク＝安全」と油断すると投資が甘くなります。

クラウドバンクだからと油断せず、投資先を分散させるなど注意して、投資の安全性を高めましょう。

以上です！

【2024年7月更新】ソーシャルレンディングおすすめ厳選7社

【2024年7月1日更新】「どの業者が良いか分からない！」という方へ。ソシャレンと不動産クラファンで累計投資2億1千万円の現役投資家が信頼性、安全性など5段階評価し、初心者にオススメのソーシャルレンディング業者を紹介します。

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